Klijenti koji imaju kredite i pozajmice u mikrokreditnim organizacijama u Republici Srpkoj, zahtjev za moratorij ili odgodu mogu podnijeti i od kuće u elektronskoj formi, a svoju saglasnost na ponudu od mikrokreditne organizacije (MKO) mogu dati putem vibera, fejsbuka ili sms-om.
Kazali su to u Agenciji za bankarstvo Republike Srpske odgovarajući na pitanja mikrokreditnih organizacija a u vezi Odluke o privremenim mjerama za ublažavanje negativnih ekonomskih posljedica uzrokovanih virusom korona.
“Smatra se prihvatljivim da MKO, u toku trajanja stanja vanredne situacije prihvata izjave klijenta o prihvatanju ponude i putem elektronske pošte, “viber” poruke, “facebook“ poruke, SMS poruke, telefonskog razgovora uz snimanje poziva (uz saglasnost klijenta) i slično, uz uslov da MKO istu na adekvatan način dokumentuje u kreditnom dosijeu za potrebe internih i eksternih kontrola”, kazali su u Agenciji.
Neka od najzanimljivijih pitanja i odgovora možete pročitati u nastavu teksta, a ukoliko želite vidjeti sve odgovore, možete ih pronaći na OVOM linku.
Ukoliko ste klijent banke, brojna pojašnjenja možete pronaći u tekstu “Bankari zbunjeni moratorijumom na vraćanje kredita”.
PITANJE : U odluci Agencije se navodi kako je klijent mikrokreditne organizacije fizičko ili pravno lice čija je kreditna sposobnost usljed negativnog uticaja pandemije virusnom pogoršana, odnosno čiji su izvori za otplatu kreditnih obaveza usljed toga smanjeni. Da li su u pitanju formalni izvori primanja, drugi nedokazivi ili obadvije forme?
ODGOVOR: Izvori za otplatu kreditnih obaveza predstavljaju sredstva korisnika kredita koja potiču iz registrovane djelatnosti, odnosno iz poslovanja pravnih lica i samostalnih preduzetnika, a kod fizičkih lica to su sredstva po osnovu redovnih ličnih primanja (po osnovu zaposlenja, penzionog odnosa, po osnovu ugovora o zakupu i sl.), kao i svi drugi prihodi/primanja koji su uzeti u obzir od strane MKO prilikom analize kreditnog zahtjeva.
PITANJE: Na koji način i prema kojim kriterijumima MKO identifikuje klijente koji su pogođeni pandemijom, odnosno na koji način će se odrediti klijenti za koje nisu nastale promjene u njihovoj platežnoj sposobnosti?
ODGOVOR: Namjera ovog zahtjeva je bila da se dužnicima, bilo pravna ili fizička lica, kod kojih nije došlo do smanjenja prihoda ili je došlo do smanjenja prihoda, ali isto ne utiče na sposobnost urednog izmirivanja obaveza prema MKO, ne odobravaju posebne mjere. Naime, u slučaju fizičkih lica, svakako treba uzeti u obzir da li je došlo do smanjenja primanja domaćinstva i da li postoji potreba pomoći licima koja su zavisna od klijenta MKO, bez obzira da li su ili ne klijentu MKO smanjeni prihodi, te shodno tome omogućiti korišćenje posebnih mjera. U slučaju pravnih lica, MKO treba izvršiti analizu i odobriti posebne mjere ukoliko utvrdi da je došlo do pogoršanja kreditne sposobnosti klijenta što utiče na njegovu mogućnost da uredno izmiruje kreditne obaveze. Odlukom je predviđeno da, ukoliko klijent nije trenutno u poteškoćama, ali naknadno može doći u poteškoće, MKO može odobriti posebne mjere u periodu važenja Odluke.
PITANJE: U Odluci je navedeno da se moratorijum može ugovarati u trajanju do 6 mjeseci. Može li se ugovarati na kraći period uz klauzulu da se isti prema okolnostima može produžiti?
ODGOVOR: Može se ugovorati moratorijum i sa kraćim rokom od 6 mjeseci, uz napomenu da se aneksom ugovora može produžiti.
PITANJE: Da li se u slučaju odobravanja moratorijuma do maksimalnog roka od 6 mjeseci automatski produžava rok otplate i obaveze ravnomjerno raspoređuju na preostali rok otplate ili je ovo pitanje u nadležnosti MKO?
ODGOVOR: Način otplate obaveza MKO trebaju dogovoriti sa klijentom u zavisnosti od njegovih mogućnosti za otplatu, te shodno tome definisati otplatni plan.
PITANJE: U Odluci je navedeno da za promjene prvobitno ugovorenih uslova mikrokredita, MKO su u obavezi obezbijediti saglasnost svih ostalih ugovornih strana u kreditnom poslu. Kako postupiti u slučaju kada je sudužnik ostao u inostranstvu ili se nalazi u samoizolaciji ili u bolnici? Da li se kao pismena saglasnost može smatrati SMS poruka, poruka putem “vibera”, e-maila ili “facebook”-a?
ODGOVOR: Smatra se prihvatljivim da MKO, u toku trajanja stanja vanredne situacije prihvata izjave klijenta o prihvatanju ponude MKO i putem elektronske pošte, “viber” poruke, “facebook“ poruke, SMS poruke, telefonskog razgovora uz snimanje poziva (uz saglasnost klijenta) i slično, uz uslov da MKO istu na adekvatan način dokumentuje u kreditnom dosijeu za potrebe internih i eksternih kontrola. Ukoliko je MKO prihvatila izjavu klijenta na neki od gore navedenih načina poželjno je da, nakon prestanka trajanja stanja vanredne situacije, zahtjeva od klijenta da dostavi i izjavu o prihvatanju ponude u pisanom obliku.
PITANJE: Da li je dozvoljeno da MKO omogući podnošenje zahtjeva putem elektronskih kanala (aplikacija na internet stranici MKO, elektronska pošta)? Po osnovu tako zaprimljenih zahtjeva bi se telefonom kontaktirali klijenti za potvrdu zahtjeva, a zahtjev bi potpisali prilikom potpisivanja novog ugovora kojim bi bile obuhvaćene posebne mjere.
ODGOVOR: Smatramo da je opravdano podnošenje i prihvatanje zahtjeva klijenta putem elektronskih kanala komunikacije u uslovima vanredne situacije, s tim da MKO uloži razumne napore da se klijent pozove i potpiše zahtjev kada se za to steknu uslovi.
PITANJE: Da li je dovoljno da klijent MKO podnese samo zahtjev za odobrenje posebnih mjera ili je u obavezi da dokumentuje negativne efekte?
ODGOVOR: MKO treba svojim internim aktima da definiše minimum dokumentacije koju će tražiti od klijenata, a preporuka Agencije da MKO zajednički definišu minimum dokumentacije u cilju jednoobraznog postupanja prema klijentima.
Dejan Tovilović, capital.ba